【東網(wǎng)技術(shù)大咖帶您走進(jìn)內外芯片卡標準】EMV 和 PBOC的比較

發(fā)布時(shí)間： 2017-03-27 11:50:50  

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2016年6月，央行會(huì )同銀監會(huì )發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，《辦法》明確，符合條件、具備穩健經(jīng)營(yíng)能力的市場(chǎng)機構都可依法申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。下一步，央行將遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，依法開(kāi)展銀行卡清算機構準入的受理和審核工作。

根據《辦法》對銀行卡清算機構準入的相關(guān)規定，VISA、萬(wàn)事達這樣的境外銀行卡清算機構可通過(guò)多種方式參與我國銀行卡清算市場(chǎng)。那么究竟境內外芯片卡標準是什么關(guān)系呢？

EMV標準是由國際IC卡標準組織EMVCo發(fā)布的IC卡標準，以技術(shù)框架與交易流程為主，是金融IC卡與終端交互的基礎標準。EMV標準分為接觸式規范和非接觸式規范兩部分。

每部分從數據結構來(lái)說(shuō)又分為兩層，分別為L(cháng)evel 1基礎通信層（L1）和Level 2應用邏輯層（L2）。 

在接觸式標準中：EMV統一了L1與L2層標準，各卡組織直接參考使用了EMV的L1及L2規范，其發(fā)行的接觸式IC卡與通過(guò)EMV認證的接觸式終端相互兼容。

在非接觸式標準中：EMV只定義了L1通信層標準，即以13.56MHz的頻率（國際標準近場(chǎng)通訊標準ISO14443），保證卡片與終端底層非接觸式通信的電氣互通性。EMV在早期并未統一L2層非接應用，允許各卡組織進(jìn)行個(gè)性化的定義。

其實(shí)各家卡組織并非直接使用EMV規范，而是基于EMV規范設計了各自的企業(yè)規范,如VISA的VIS規范、萬(wàn)事達的M/Chip規范等。這些企業(yè)規范接觸式規范均兼容EMV規范，非接觸規范在通信層遵循EMV規范，應用層則在EMV基礎上加入了各自的特色功能。在境外，卡組織的非接終端應用僅支持各自的非接IC卡，同時(shí)也各自開(kāi)展非接產(chǎn)品的認證（如VISA的Paywave，萬(wàn)事達的PayPass）。

PBOC是中國金融IC卡行業(yè)規范，與EMV規范保持兼容，遵循EMV接觸式統一、非接觸式開(kāi)放的基本原則。下圖可以看出 PBOC規范與國際規范的關(guān)系。

 圖 PBOC規范與國外IC卡規范的關(guān)系

為了更好的應用于國內業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，PBOC根據EMV框架和開(kāi)放式設計，對EMV預留空間進(jìn)行了個(gè)性化設計和再創(chuàng )新，使得在接觸式規范層面與EMV標準保持兼容，而在非接觸式規范方面通信層保持兼容，應用層進(jìn)行了本土化的創(chuàng )新設計。

  圖 PBOC標準的發(fā)展歷程

 圖 PBOC3.0 的擴充

PBOC3.0的基本功能，可以概括為1)標準借貸記 2)小額支付 3)非接觸快速小額支付。

在行業(yè)應用、跨領(lǐng)域、多渠道應用方面，PBOC有著(zhù)獨有的優(yōu)勢，推出了包括用于公交地鐵等行業(yè)應用的電子現金擴展應用規范、用于網(wǎng)上高安全支付的IC卡互聯(lián)網(wǎng)終端規范、用于跨境使用雙幣電子現金規范等一系列創(chuàng )新規范。

新東網(wǎng)Doone COS金融IC卡系列產(chǎn)品，符合Javacard2.2.1規范、Global Platform2.1.1規范，支持32K~80K的EEPROM用戶(hù)空間，支持PBOC3.0最新規范。PBOC3.0結合國內外最新技術(shù)與安全標淮，對金融IC卡的底層標淮及安全算法進(jìn)行了完善，增強了卡片與終端的交互適應性，同時(shí)引入了移動(dòng)支付、行業(yè)多應用等元素，提高了金融支付的安全性。

根據銀聯(lián)國際統計，截至到2016年11月，在境外已經(jīng)有40多個(gè)國家和地區發(fā)行了超過(guò)6800萬(wàn)張銀聯(lián)卡，比年初新增加了 1500萬(wàn)張。 銀聯(lián)卡的主要發(fā)行區域是港澳、日韓、東南亞，以及一帶一路沿線(xiàn)市場(chǎng)。

 國際卡組織的游戲規則是，當卡組織進(jìn)入一個(gè)國家的支付清算市場(chǎng)，要么卡組織建立自己的清算渠道、鋪設自己的網(wǎng)絡(luò )，要么租用其他卡組織的網(wǎng)絡(luò )通道，這取決于卡組織自己的商業(yè)選擇。近年大力拓展國際市場(chǎng)的銀聯(lián)也不例外，銀聯(lián)選擇了自己建立清算網(wǎng)絡(luò )。

中國銀聯(lián)子公司銀聯(lián)國際人士表示，銀聯(lián)標準金融IC卡與EMV標準相互兼容，有利于銀聯(lián)金融IC卡在全球發(fā)行和受理。與境內不同的是，境外市場(chǎng)的發(fā)卡行及商戶(hù)都不關(guān)閉金融IC卡的降級交易，存量磁條卡和雙標卡可同時(shí)使用。

在接觸式受理境外發(fā)行的各卡組織IC卡時(shí)，因為PBOC標準在接觸式標準方面與EMV標準統一，國內現有終端通過(guò)加載各卡組織的應用參數及少量應用層改造即可實(shí)現EMV卡片的接觸式受理。

在非接觸式受理境外卡片時(shí)，因為各卡組織在非接標準方面互不相同，互不兼容，境外卡組織的終端非接內核僅支持各自的非接IC卡。在國際市場(chǎng)拓展中，境外卡組織如要開(kāi)展非接業(yè)務(wù)，需要為受理終端加載境外卡組織自身的非接內核及非接應用，并通過(guò)各卡組織自己的非接認證。因此，境外卡組織在境外發(fā)行的EMV卡如需在國內使用非接界面進(jìn)行交易，同樣也需要對國內終端進(jìn)行非接改造升級，屬于正常的商業(yè)行為。